個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長(zhǎng)客戶群體不斷擴(kuò)大

個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，客戶群體不斷擴(kuò)大。目前，跨境人民幣業(yè)務(wù)范圍已由貨物貿(mào)易擴(kuò)展到所有經(jīng)常項(xiàng)下和對(duì)外直接投資、外商直接投資等部分資本項(xiàng)下，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，隨著對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展，個(gè)人以人民幣作為跨境支付手段的呼聲也日益增強(qiáng)，特別集中反映在以下幾個(gè)方面：一是不斷升溫的出境旅游，尤其是中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)和泰國(guó)、新加坡等東南亞地區(qū)，是出境的重要目的地，人民幣在港澳臺(tái)及東南亞地區(qū)的接受程度很高;二是不斷增加的出國(guó)留學(xué)人員，每年有數(shù)百億元人民幣的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出需求;三是日益頻繁的對(duì)外勞務(wù)合作，2013年我國(guó)對(duì)外勞務(wù)合作派出各類(lèi)勞務(wù)人員52.7萬(wàn)人，對(duì)外勞務(wù)合作的范圍已擴(kuò)展至全球180多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在境外從事工程承包的企業(yè)中方員工以及境內(nèi)的外商投資企業(yè)的外籍員工均希望獲得以人民幣計(jì)價(jià)的工資;四是個(gè)體工商戶傾向于對(duì)外貿(mào)易中使用人民幣進(jìn)行結(jié)算，既能規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約匯兌成本，也能逐步提升議價(jià)、定價(jià)能力，提高經(jīng)濟(jì)交往的主動(dòng)性。

    從試點(diǎn)對(duì)外公布的一系列數(shù)據(jù)情況看，個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，業(yè)務(wù)總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，客戶群體不斷擴(kuò)大。如義烏2013年相繼有1693家商戶、16家銀行辦理業(yè)務(wù)1.24萬(wàn)筆，結(jié)算金額達(dá)到86億元，覆蓋76個(gè)國(guó)家和地區(qū)，累計(jì)節(jié)約換匯成本約1000萬(wàn)元。試點(diǎn)的個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)貼近義烏“市場(chǎng)采購(gòu)”的貿(mào)易發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)算以貨物貿(mào)易結(jié)算為主，占比達(dá)98%;境外結(jié)算地區(qū)相對(duì)集中，大都集中于香港，占比90%;通過(guò)NRA賬戶結(jié)算占比較高，達(dá)到75%。

    試點(diǎn)中的問(wèn)題

    業(yè)務(wù)試點(diǎn)為健全多元化人民幣結(jié)算渠道、擴(kuò)大人民幣在跨境貿(mào)易和投資中的途徑、推進(jìn)貿(mào)易便利化及探索新的監(jiān)管模式提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但是試點(diǎn)過(guò)程也并非一帆風(fēng)順，其中遇到的問(wèn)題和困難需要我們正視和面對(duì)。

    一是受到人民幣在國(guó)際貿(mào)易中接受程度不高和國(guó)內(nèi)個(gè)人商戶對(duì)跨境人民幣業(yè)務(wù)認(rèn)知度不夠的影響，個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)普及度不足。數(shù)據(jù)顯示：2013年義烏全市10萬(wàn)家對(duì)外貿(mào)易商戶中使用個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的比例不足2%，結(jié)算金額只占到外匯結(jié)算總金額(137.5億美元)的10%左右。

    二是為維護(hù)既得利益，消極對(duì)待個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)的推廣。在多年的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，當(dāng)?shù)赝赓Q(mào)公司、貨代公司、報(bào)關(guān)行、銀行和客戶之間已形成一條默認(rèn)共享的利益鏈，一旦結(jié)算方式發(fā)生變化，鏈條中某些環(huán)節(jié)的利益將直接受損。如代理商在為個(gè)體商戶提供代理服務(wù)時(shí)，如使用美元結(jié)算，需要其將美元兌換成人民幣支付給個(gè)體商戶，而代理商則可從中獲得返點(diǎn)收益;但如果選擇用人民幣結(jié)算，代理商的這部分收益就會(huì)損失掉。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，在外貿(mào)業(yè)務(wù)量既定的情況下，外匯結(jié)售匯和人民幣跨境結(jié)算是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，鑒于結(jié)售匯的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，部分商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)開(kāi)展中宣傳力度不夠，造成商戶對(duì)新業(yè)務(wù)不了解，應(yīng)用也就少。上述情況制約了個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    三是個(gè)人人民幣跨境直投試點(diǎn)改革與現(xiàn)有制度存在沖突。目前個(gè)人人民幣跨境直投試點(diǎn)改革涉及到對(duì)現(xiàn)有跨境資本管制的突破。在中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于支持中國(guó)(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)擴(kuò)大人民幣跨境使用的通知》中，并未進(jìn)一步規(guī)定境內(nèi)人民幣通過(guò)跨境結(jié)算匯出境外的資金用途，也未進(jìn)一步規(guī)定跨境結(jié)算的額度。而天津生態(tài)城與蘇州工業(yè)園區(qū)試點(diǎn)中均包括個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人對(duì)外直接投資跨境人民幣業(yè)務(wù)，即區(qū)內(nèi)個(gè)人可以人民幣進(jìn)行包括新設(shè)、并購(gòu)、參股等方式在境外設(shè)立非金融企業(yè)或取得既有非金融企業(yè)的所有權(quán)、控制權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)等權(quán)益在內(nèi)的對(duì)外直接投資業(yè)務(wù)。一省五市試點(diǎn)的系列措施都在為個(gè)人跨境直投破題作鋪墊。個(gè)人人民幣跨境轉(zhuǎn)賬或結(jié)算在技術(shù)上主要面臨兩個(gè)監(jiān)管難題。首先，個(gè)人可以O(shè)DI形式購(gòu)買(mǎi)海外權(quán)益性資產(chǎn)，但如何避免可能出現(xiàn)的借道非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是一大課題，跨境人民幣其本質(zhì)已經(jīng)是外幣，應(yīng)該視同外匯進(jìn)行管理，但當(dāng)前以外幣計(jì)價(jià)的資本流動(dòng)由國(guó)家外匯管理局進(jìn)行管理，而以人民幣計(jì)價(jià)的資本流動(dòng)則歸屬央行貨幣政策二司進(jìn)行管理，兩者標(biāo)準(zhǔn)有少許不同，前者管理更為嚴(yán)格，而后者則相對(duì)寬松。這種管理模式下容易導(dǎo)致政策套利。其次，如何將試點(diǎn)業(yè)務(wù)控制在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)是另外一大難題。目前缺乏有效手段對(duì)境內(nèi)跨區(qū)金融流動(dòng)加以監(jiān)管，在當(dāng)前金融便利程度下，資金幾乎可以實(shí)現(xiàn)無(wú)時(shí)空差異的流動(dòng)。也就是說(shuō)即使只在某一特定區(qū)域設(shè)立窗口試點(diǎn)，也很容易產(chǎn)生全國(guó)效應(yīng)。

    四是銀行在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，面臨即要審核貿(mào)易背景真實(shí)性又要簡(jiǎn)化流程的兩難。個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)大，不易于監(jiān)管，真實(shí)性審核是銀行在處理業(yè)務(wù)過(guò)程中極其重要的一環(huán)。而簡(jiǎn)化流程實(shí)現(xiàn)貿(mào)易便利化又是促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，這需要銀行妥善處理二者間的關(guān)系。

    銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之重

    一是努力開(kāi)拓個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行一方面應(yīng)加大業(yè)務(wù)宣傳和培育重點(diǎn)客戶，另一方面應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，招商銀行(600036,股吧)針對(duì)留學(xué)人群，通過(guò)與第三方支付平臺(tái)浙江貝付科技有限公司合作，開(kāi)展人民幣跨境集中收付業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)客戶將人民幣學(xué)費(fèi)存入指定賬戶，平臺(tái)將這些學(xué)費(fèi)打包一并匯至香港，再在香港結(jié)匯后分拆匯到指定學(xué)校賬戶，從而節(jié)約了客戶的郵寄費(fèi)用。未來(lái)這一業(yè)務(wù)還可進(jìn)一步擴(kuò)展至貿(mào)易領(lǐng)域。浦發(fā)銀行(600000,股吧)則利用可以辦理離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展“跨境兌”業(yè)務(wù)，在保證商戶款項(xiàng)線路不變、幣種不變的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)資金在離、在岸賬戶的無(wú)縫對(duì)接，有效規(guī)避了匯出外匯5萬(wàn)美元上限的規(guī)定，并實(shí)現(xiàn)了及時(shí)兌換和劃轉(zhuǎn)，節(jié)約了商戶的在途資金成本。

    二是積極利用線上交易平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，個(gè)人商戶為拓展市場(chǎng)份額，開(kāi)始把目光投向線上交易，外貿(mào)電商存在著廣闊的發(fā)展空間。銀行應(yīng)充分分析市場(chǎng)需求，積極與第三方支付平臺(tái)對(duì)接，尋求通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨境人民幣業(yè)務(wù)的新突破。目前，部分銀行已經(jīng)與多家第三方支付平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)了境外匯劃、結(jié)售匯與第三方支付平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接，為電子商戶提供快捷優(yōu)惠的線上結(jié)算和匯兌業(yè)務(wù)。

    三是持續(xù)優(yōu)化流程和審核措施。按現(xiàn)行規(guī)定，個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)金額在50萬(wàn)元以下的可以簡(jiǎn)化手續(xù)，50萬(wàn)元以上的手續(xù)就會(huì)相對(duì)復(fù)雜。銀行可以在優(yōu)化審核流程方面下功夫，采取事前準(zhǔn)入審核、身份認(rèn)證，事中建立結(jié)算臺(tái)賬、個(gè)人背書(shū)，事后加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、流向分析等非現(xiàn)場(chǎng)及一次性審核方式，合理減少單據(jù)審核環(huán)節(jié)，提高結(jié)算便利性;同時(shí)，銀行還可在保證資金流和貨物流匹配的前提下，合理擴(kuò)大直接辦理額度，通過(guò)合理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，按照市場(chǎng)需求，適當(dāng)擴(kuò)大個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算辦理額度，同時(shí)采取不定期事后核查等方式簡(jiǎn)化審核資料，尤其對(duì)重點(diǎn)名單內(nèi)的結(jié)算大戶，采取更寬松的結(jié)算政策;再有就是加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)測(cè)與評(píng)估體系建設(shè)，定期對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)發(fā)展新情況新問(wèn)題，并采取正向激勵(lì)與負(fù)面懲戒相結(jié)合的辦法，推動(dòng)業(yè)務(wù)有序發(fā)展。具體措施如下：

    在簡(jiǎn)化流程方面， 基于“ 了解客戶”“了解業(yè)務(wù)”和“盡職”的原則，銀行可以對(duì)操作流程進(jìn)行一定的簡(jiǎn)化，如開(kāi)立快捷通道、優(yōu)先辦理，依托銀行全球支付網(wǎng)絡(luò)和方便快捷的清算渠道，為客戶提供全面、周到的人民幣跨境支付和其他衍生服務(wù)。銀行可以通過(guò)實(shí)施額度控制和規(guī)模管理，允許個(gè)人在真實(shí)合法基礎(chǔ)上以人民幣進(jìn)行所有經(jīng)常項(xiàng)目的結(jié)算，對(duì)于額度內(nèi)的交易，銀行可給予流程簡(jiǎn)化的便利;超過(guò)限額的交易則應(yīng)嚴(yán)格審查。對(duì)于資本項(xiàng)下的交易，則應(yīng)以個(gè)人全部金融凈資產(chǎn)的一定比例為限額，個(gè)人只能在該限額內(nèi)開(kāi)展境外投資。簡(jiǎn)化流程并不意味著舍棄貿(mào)易真實(shí)性的審核環(huán)節(jié)，而是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)提出了更高的要求，要求經(jīng)辦人員在辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)時(shí)能通過(guò)自己的判斷來(lái)決定需要客戶提供哪些材料;對(duì)于符合規(guī)定的業(yè)務(wù)，就可以依據(jù)規(guī)定，只憑客戶填寫(xiě)的收/付款說(shuō)明及客戶身份證明，直接為其辦理。

    在貿(mào)易真實(shí)性審核方面，首先，要嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)跨境結(jié)算客戶采取專(zhuān)戶管理措施，在開(kāi)戶時(shí)按照“了解你的客戶”的要求嚴(yán)格審核客戶背景，只有從事“市場(chǎng)采購(gòu)”貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易及其他經(jīng)常項(xiàng)目等業(yè)務(wù)的境內(nèi)外自然人才有資格參與個(gè)人跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)。其次，及時(shí)將交易數(shù)據(jù)錄入“人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)”，建立專(zhuān)項(xiàng)工作臺(tái)賬，不僅要對(duì)每個(gè)人的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，還要定期不定期與歷史外匯數(shù)據(jù)、外貿(mào)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，查找異常結(jié)算情況等信息線索，防范異常資金跨境流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。再次，合理監(jiān)測(cè)資金流向，資金流向要符合“市場(chǎng)采購(gòu)”交易散、小、多等特征交易，對(duì)于不符合以上正常特征的可疑交易必要時(shí)采取核對(duì)采購(gòu)合同、報(bào)關(guān)單等資料來(lái)把握貿(mào)易背景，確?？缇辰灰椎恼鎸?shí)性。

    作者單位：上海浦東發(fā)展銀行

本文關(guān)鍵詞： 個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù), 試點(diǎn), 業(yè)務(wù)總量, 平穩(wěn)增長(zhǎng), 客戶群體, 不斷擴(kuò)大

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