首批民營(yíng)銀行籌建期將止 挑戰(zhàn)撲面來(lái)襲

2015年1月25日將是首批民營(yíng)銀行籌建期的截止時(shí)間，不過(guò)，目前除微眾銀行外，其余兩家銀行尚未公布開(kāi)業(yè)時(shí)間。同時(shí)，與此前相比，民營(yíng)企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行的熱情明顯下降。專(zhuān)家表示，銀行體系競(jìng)爭(zhēng)的加劇，已經(jīng)成為民營(yíng)銀行面臨的重大挑戰(zhàn)；而控制好風(fēng)險(xiǎn)、取得客戶(hù)信任，是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。眼下，民營(yíng)銀行應(yīng)在加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，盡快建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”——本月20日，在微眾銀行官方網(wǎng)站上，出現(xiàn)了這樣一條介紹。而對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，剛剛于18日試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行依然神秘。

對(duì)此，微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“目前我行遵循依法合規(guī)的原則，為銀行股東、員工辦理開(kāi)戶(hù)；邀請(qǐng)目標(biāo)客戶(hù)參與體驗(yàn)；與此同時(shí)，加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動(dòng)，建立合作關(guān)系。”

事實(shí)上，依然保留神秘面紗的不僅是微眾銀行。按照相關(guān)要求，首批試點(diǎn)的三家民營(yíng)銀行應(yīng)自去年7月25日批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建，這也意味著今年1月25日將是最后的截止時(shí)間。不過(guò)目前，除微眾銀行外，溫州民商銀行、天津金城銀行尚未公布開(kāi)業(yè)時(shí)間。

“外部環(huán)境的改變，將令民營(yíng)銀行面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。”人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授王勇表示。

設(shè)立熱情降溫

記者從相關(guān)渠道了解到，民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大將是今年的重點(diǎn)工作。某金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)人日前向記者透露，目前，他們正加緊與地方政府及部分企業(yè)溝通。

然而與此前相比，民營(yíng)企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行的熱情明顯下降。2014年12月，永清環(huán)保(300187,股吧)發(fā)布公告稱(chēng)，擬與三一集團(tuán)、漢森制藥(002412,股吧)、三億智能、共創(chuàng)實(shí)業(yè)一起作為主發(fā)起人，籌備設(shè)立“三湘銀行股份有限公司”，這也是最近兩個(gè)月來(lái)唯一一家宣布參與設(shè)立民營(yíng)銀行的上市公司。

“通過(guò)微眾民營(yíng)銀行，更多民營(yíng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行并不如想象的"那么美"。競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)、制度、人員等諸多方面都存在挑戰(zhàn)。”王勇分析。

去年11月發(fā)布公告稱(chēng)參與上海華瑞銀行的大東方(600327,股吧)股份公司就曾表示，參與上海首家民營(yíng)銀行的發(fā)起設(shè)立，有利于公司的資源配置，短期存在交易性機(jī)會(huì)，但長(zhǎng)期對(duì)公司業(yè)績(jī)改善貢獻(xiàn)有限。

一些專(zhuān)家表示，民間資本有較強(qiáng)的逐利性，在獲利較高的預(yù)期可能無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，設(shè)立民營(yíng)銀行的熱度就會(huì)下降。

民營(yíng)銀行設(shè)立的初衷主要是解決小微企業(yè)融資難。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也證實(shí)，重點(diǎn)關(guān)注并致力于服務(wù)小微企業(yè)，符合國(guó)家金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策號(hào)召，也符合微眾銀行的自身定位。申銀萬(wàn)國(guó)等研究機(jī)構(gòu)判斷，在貨幣政策寬松、傳統(tǒng)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)偏好下降的背景下，民營(yíng)銀行將成為解決小微企業(yè)融資難的重要途徑。

不過(guò)，民營(yíng)銀行面對(duì)的一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)是小微企業(yè)貸款不良率的高企。中部某省財(cái)政廳相關(guān)負(fù)責(zé)人在近期接受媒體采訪時(shí)就表示，小微貸款每貸出去一百億元，平均有六七千萬(wàn)元會(huì)形成真正的損失。而根據(jù)目前可獲知的數(shù)據(jù)，截至2014年10月，小微企業(yè)不良貸款余額4452億元，比年初增加919億元，不良貸款率為2.25%，比年初增加0.25個(gè)百分點(diǎn)，高出各項(xiàng)貸款不良率0.57個(gè)百分點(diǎn)。

民營(yíng)銀行如何控制風(fēng)險(xiǎn)以及能否控制住風(fēng)險(xiǎn)，從目前情況來(lái)看仍未可知，一些民營(yíng)企業(yè)也因此望而卻步。

傳統(tǒng)銀行打響“保衛(wèi)戰(zhàn)”

作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行將會(huì)推出哪些金融產(chǎn)品尤其是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注，但目前具體產(chǎn)品和服務(wù)尚未正式向市場(chǎng)推出。

而與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行正紛紛加快推出各自的網(wǎng)貸產(chǎn)品，積極搶占市場(chǎng)。去年12月中旬，建行推出了業(yè)內(nèi)首個(gè)全流程個(gè)人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”；今年1月，招行也正式推出首款手機(jī)貸款產(chǎn)品“閃電貸”。對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，上述產(chǎn)品的目標(biāo)客戶(hù)均是個(gè)人和小微企業(yè)，與民營(yíng)銀行目標(biāo)客戶(hù)群相同。

由于兩款產(chǎn)品目前僅面向建行、招行的存量客戶(hù)，因此其也被業(yè)內(nèi)視為傳統(tǒng)銀行避免客戶(hù)流失所進(jìn)行的“保衛(wèi)戰(zhàn)”。

某大行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的好壞在于能否對(duì)大數(shù)據(jù)合理運(yùn)用，海量客戶(hù)數(shù)據(jù)資源將令大行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，他還透露，該行所擁有的數(shù)據(jù)還吸引到大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊公司的目光，并已有合作意愿，這也有利于銀行進(jìn)一步拓展新的客戶(hù)。

“雖被寄予厚望，但初創(chuàng)期的民營(yíng)銀行，更多發(fā)揮的是"鯰魚(yú)"作用。從兩家銀行推出網(wǎng)貸產(chǎn)品的時(shí)點(diǎn)來(lái)看，效果已經(jīng)體現(xiàn)。”王勇認(rèn)為，“與民營(yíng)銀行相比，傳統(tǒng)銀行在客戶(hù)資源、資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)信譽(yù)度上都更具優(yōu)勢(shì)。而網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加強(qiáng)，將極大提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)能力。”

銀行體系競(jìng)爭(zhēng)的加劇，已經(jīng)成為民營(yíng)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)之一。從民營(yíng)銀行設(shè)立的地區(qū)來(lái)看，廣東、上海、浙江、天津不僅是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省市，也是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多的地區(qū)，因此同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度可想而知。

一直以來(lái)，小微企業(yè)、農(nóng)村金融、社區(qū)金融是我國(guó)銀行系統(tǒng)服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，也是民營(yíng)銀行差異化發(fā)展的主要方向。不過(guò)，在政策導(dǎo)向及金融監(jiān)管部門(mén)的指引下，上述薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)開(kāi)始得到加強(qiáng)。僅以浙江社區(qū)銀行為例，浙江銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，目前全省的社區(qū)銀行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)90家，發(fā)放個(gè)人貸款超過(guò)5億元。

如何取得客戶(hù)信任

按照要求，如溫州民商銀行、天津金城銀行未能在1月25日前完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿(mǎn)前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告。籌建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。逾期未提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)的，本次籌建批準(zhǔn)文件失效。

以此推算，剩余兩家民營(yíng)銀行籌建期如果有推遲的情況，將最晚延后至今年4月份。

有業(yè)內(nèi)人士判斷，“監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此投資者極為謹(jǐn)慎，這或許是剩余兩家民營(yíng)銀行遲遲未開(kāi)業(yè)的主要原因”。

王勇認(rèn)為，取得客戶(hù)信任，是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)?？紤]到銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，控制好風(fēng)險(xiǎn)是取得客戶(hù)信任、吸引客戶(hù)的關(guān)鍵。

近期，多家銀行曝出存款客戶(hù)存款“丟失”的情況，這無(wú)疑在一定程度上降低了客戶(hù)對(duì)銀行的信任。這一背景下，民營(yíng)銀行在取得客戶(hù)信任方面所面對(duì)的困難可想而知。

目前微眾銀行表示，已按照監(jiān)管部門(mén)的要求，制定了嚴(yán)格的恢復(fù)和處置計(jì)劃，明確了發(fā)行人股東將承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，切實(shí)保護(hù)存款人利益。

對(duì)此，有專(zhuān)家表示，考慮到首批試點(diǎn)銀行的示范效應(yīng)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控方面的要求將更為嚴(yán)格。眼下，民營(yíng)銀行所要做的是在加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時(shí)，盡快建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

本文關(guān)鍵詞： 首批, 民營(yíng)銀行, 籌建期, 挑戰(zhàn), 撲面來(lái)襲

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