銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見

銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設?，F(xiàn)就調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策有關問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項工作，按照“先試點，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。

二、準入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容

（一）放開準入資本范圍。積極支持和引導境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構在本機構所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農(nóng)村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對在農(nóng)村地區(qū)設立機構的申請，監(jiān)管機構可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設立分支機構，且開展實質(zhì)性貸款活動的，不占用其年度分支機構設置規(guī)劃指標，并可同時在發(fā)達地區(qū)優(yōu)先增設分支機構；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，合理確定新設銀行業(yè)金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構通過合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構的注冊資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統(tǒng)一法人的機構，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。

取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機構對在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。

（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產(chǎn)規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構批準。

（四）放寬業(yè)務準入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦各類銀行業(yè)務，提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務。鼓勵并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構的具體業(yè)務準入實行區(qū)別對待，因地制宜，由當?shù)乇O(jiān)管機構根據(jù)其非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設機構網(wǎng)點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務合作，適當拓展業(yè)務空間，加大政策性金融支農(nóng)服務力度。

鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦銀行卡業(yè)務。

（五）調(diào)整董（理）事、高級管理人員準入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經(jīng)驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事后報備當?shù)乇O(jiān)管機構。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調(diào)整新設法人機構或分支機構的審批權限。上述準入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機構設立，分為籌建和開業(yè)兩個階段。其籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農(nóng)村地區(qū)設立銀行業(yè)法人機構的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當?shù)乇O(jiān)管機構備案（設監(jiān)管辦事處的，報監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發(fā)。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設的各類銀行業(yè)金融機構，應針對其機構規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能。董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營管理層，但應設立由利益相關者組成的監(jiān)事會。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司，其經(jīng)營管理層可由投資人直接委派，并實施監(jiān)督。

農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構，要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營貸款業(yè)務的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執(zhí)行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2003年第6號）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準入政策適用本意見。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。要強化對農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關聯(lián)方提供貸款。

（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。一是對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機構可適當減少對其現(xiàn)場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度，適時采取限制資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務以及要求其降低風險資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實現(xiàn)減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

對專營貸款業(yè)務的全資子公司，應主要實施合規(guī)監(jiān)管，并與其母公司實施并表監(jiān)管。

（三）引導和監(jiān)督新設銀行業(yè)法人機構的資金投向。原則上，信用合作組織應將其資金全部用于社員，確有資金富余的，可存放其他銀行業(yè)金融機構或購買政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織，只要其管理規(guī)范，誠實守信，運行良好，其他銀行業(yè)金融機構可根據(jù)其實際需要予以融資支持。鼓勵農(nóng)村地區(qū)其他新設銀行業(yè)金融機構在兼顧當?shù)仄栈菪院蜕虡I(yè)可持續(xù)性的前提下，將其在當?shù)匚盏馁Y金盡可能多地用于當?shù)?。對確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可用于購買中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行的金融債券，或通過其他合法渠道向“三農(nóng)”融資。

（四）建立農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構支農(nóng)服務質(zhì)量評價考核體系。一是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構應制定滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務需求的信貸政策，并結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟、社會發(fā)展的實際情況，制定明確的服務目標，保證其貸款業(yè)務輻射一定的地域和人群。二是銀行業(yè)金融機構應根據(jù)在農(nóng)村地區(qū)開展貸款業(yè)務的特點，積極開展制度創(chuàng)新，構建正向激勵約束機制，建立符合“三農(nóng)”實際的貸款管理制度，培育與社會主義新農(nóng)村建設相適應的信貸文化。三是監(jiān)管機構應建立對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的支農(nóng)服務質(zhì)量考核體系，并將考核結(jié)果作為對該機構綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容，促進農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構安全穩(wěn)健經(jīng)營，滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。
 

二○○六年十二月二十日

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