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青海省人民政府辦公廳關(guān)于加快全省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)的實施意見
青政辦〔2018〕66號
各市、自治州人民政府，省政府各委、辦、廳、局：
為深入貫徹落實《融資性擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（國務(wù)院令第683號）等文件要求，進一步深化金融改革，加快推進全省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)，激活擔(dān)保資源使用效益，切實緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資難融資貴問題，結(jié)合我省實際，經(jīng)省政府同意，提出以下實施意見。
一、總體要求
以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹落實黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議、第五次全國金融工作會議精神，按照省第十三次黨代會和全省金融工作會議安排部署，堅持“政府主導(dǎo)、市場運作、聚焦主業(yè)、回歸本源、支農(nóng)支小、分類實施、規(guī)范運營”的原則，整合優(yōu)化現(xiàn)有融資擔(dān)保資源，大力發(fā)展政策性融資擔(dān)保機構(gòu)，逐步構(gòu)建扶小微、助農(nóng)牧、廣覆蓋、低費率、可持續(xù)的政策性融資擔(dān)保體系，提升銀擔(dān)合作水平，建立健全融資風(fēng)險分擔(dān)機制，增加融資擔(dān)保服務(wù)有效供給，著力改善小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資環(huán)境，促進全省經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。
二、發(fā)展目標(biāo)
--加快建立小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保體系。探索整合省信用擔(dān)保集團有限責(zé)任公司（以下簡稱：省信保集團）優(yōu)質(zhì)資源，建立主業(yè)突出、實力較強、分賬經(jīng)營的專門服務(wù)全省小微企業(yè)的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)或小微事業(yè)部。落實資本金持續(xù)補充政策，不斷增強機構(gòu)實力。同時，通過與縣（市）政府合作設(shè)立子公司或參股各級政府出資的融資擔(dān)保機構(gòu)，逐步向下延伸，構(gòu)建小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保體系。積極探索開展比例風(fēng)險分擔(dān)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立新型銀擔(dān)合作關(guān)系，力爭業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)穩(wěn)健增長，擔(dān)保費率保持較低水平，各項主要指標(biāo)達到或優(yōu)于全國平均水平。
--全面推進農(nóng)牧業(yè)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)。按照《財政部農(nóng)業(yè)部銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見〉的通知》（財農(nóng)〔2015〕121號）等文件要求，著力完善財政金融協(xié)調(diào)支農(nóng)機制，以青海省農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱：“省農(nóng)擔(dān)公司”）為依托，加快分公司設(shè)立進程，力爭2018年末實現(xiàn)分支機構(gòu)在縣（市）一級全覆蓋（玉樹、果洛兩地以州為單位），初步形成服務(wù)全省農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的政策性農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保體系。落實資本金持續(xù)補充政策，加快注資節(jié)奏，確保公司資本規(guī)模與經(jīng)營發(fā)展需求相匹配。深化銀擔(dān)合作，大力完善現(xiàn)有風(fēng)險比例分擔(dān)業(yè)務(wù)，堅持政策性定位，加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，著力緩解全省農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體融資難融資貴壓力，確保農(nóng)牧業(yè)適度經(jīng)營主體擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長，擔(dān)保費率保持較低水平，各項主要指標(biāo)達到或優(yōu)于全國平均水平。
三、主要任務(wù)
（一）構(gòu)建統(tǒng)一政策性融資擔(dān)保體系。小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體政策性融資擔(dān)保機構(gòu)體系初步包括省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司及其下設(shè)機構(gòu)。省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司要堅持政策性服務(wù)定位，切實發(fā)揮小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)核心、扶持政策整合的平臺和銀擔(dān)合作的窗口作用，整合優(yōu)化和統(tǒng)一實施全省小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體政策性融資擔(dān)保體系的扶持政策和運作模式。加快機構(gòu)向下延伸進程，不斷提升運營管理水平和抗風(fēng)險能力，并代表各下設(shè)機構(gòu)統(tǒng)一與縣（市）政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)等進行談判并簽訂合作協(xié)議，自上而下理順政策性融資擔(dān)保機構(gòu)體系與銀行體系合作關(guān)系及地位。
（二）建立資本金持續(xù)補充機制。財政部門要按照出資責(zé)任建立對政策性融資擔(dān)保公司資本金持續(xù)補充機制，在上述機構(gòu)的注冊資本金按要求達到相應(yīng)規(guī)模后，綜合考慮在保余額、放大倍數(shù)、資本金使用效率、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等因素，每年可結(jié)合全省小微企業(yè)和包括農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體在內(nèi)的“三農(nóng)三牧”發(fā)展實際，建立完善與之相適應(yīng)的資本金持續(xù)補充機制，進行后續(xù)增資，持續(xù)增強其資本金實力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力。
（三）建立新型銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機制。構(gòu)建新型銀擔(dān)合作關(guān)系和風(fēng)險分擔(dān)機制，對省信保集團及其縣域子公司或參股公司開展的符合條件的小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，由省信保集團與銀行業(yè)金融機構(gòu)等各方商定一致后，按比例分擔(dān)代償責(zé)任。對省農(nóng)擔(dān)公司及其下屬分公司開展的符合條件的農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，由省農(nóng)擔(dān)公司按照現(xiàn)行操作模式，商各方按一定比例分擔(dān)代償責(zé)任。融資擔(dān)保機構(gòu)要認真落實首問負責(zé)制、限時辦結(jié)制和責(zé)任追究制，主動對接企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)需求，做好各項配套服務(wù)。
銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實履行風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任，強化與融資擔(dān)保機構(gòu)的對等合作，對服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的擔(dān)保業(yè)務(wù)實行優(yōu)惠利率，主動支持融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮融資擔(dān)保功能作用。地方法人機構(gòu)應(yīng)率先嚴格執(zhí)行比例風(fēng)險分擔(dān)機制，其他駐青銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)認真貫徹國家和省委、省政府部署要求，積極跟進，主動與總行、總部協(xié)調(diào)對接，爭取對我省開展新型銀擔(dān)合作和建立比例風(fēng)險分擔(dān)機制，給予政策和資金支持。
（四）落實風(fēng)險代償補償資金保障。省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司應(yīng)足額計提未到期責(zé)任準備金，擔(dān)保賠償準備金、提高風(fēng)險撥備覆蓋率，加大擔(dān)保不良資產(chǎn)清收和追償力度，落實代償資金來源，降低自身流動性風(fēng)險。各級財政部門要按照出資責(zé)任建立對本級出資設(shè)立的政策性融資擔(dān)保公司資本金持續(xù)補充機制，切實履行出資人職責(zé)，確保政策性融資擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。進一步制定落實各類扶持政策，對省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司滿足一定條件的政策性業(yè)務(wù)給予擔(dān)保費用補助和業(yè)務(wù)獎補，并推進省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司將獎補資金用于建立省級小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體信貸擔(dān)保風(fēng)險資金池、風(fēng)險代償或轉(zhuǎn)增資本金規(guī)模等。
（五）加強法人治理和人才隊伍建設(shè)。推進省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司建立完善產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷提高市場化運作和規(guī)范管理水平。具備條件的情況下，探索引入職業(yè)經(jīng)理人制度。探索建立融資擔(dān)保人才培養(yǎng)機制，加強激勵約束，使專業(yè)人才引得進、留得住、用得好。加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，分層分類對全省高級管理人員和業(yè)務(wù)人員開展培訓(xùn)，不斷增強業(yè)務(wù)能力與水平。
（六）建立考核評價機制。建立以政策性融資擔(dān)保功能發(fā)揮和風(fēng)險防控為核心指標(biāo)的績效評價體系，著重考核國有資產(chǎn)保值、業(yè)務(wù)風(fēng)險和廉政風(fēng)險防控、撥備覆蓋率、代償率、制度建設(shè)及執(zhí)行情況、遵守財經(jīng)紀律情況、人才隊伍、信息系統(tǒng)、企業(yè)文化建設(shè)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等可持續(xù)指標(biāo)，以及擔(dān)保戶數(shù)、政策性業(yè)務(wù)比重、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、放大倍數(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等政策性指標(biāo)，國有資產(chǎn)增值率、凈資產(chǎn)收益率等盈利性指標(biāo)作為參考性指標(biāo)，適度放寬對省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司的盈利要求，適當(dāng)提高代償風(fēng)險容忍度，考核結(jié)果與公司負責(zé)人薪酬及享受政策扶持、資金補助等掛鉤。
將各市（州）、縣政府推動政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)和推進銀擔(dān)合作情況納入上級政府對各地政府工作督查重點和行業(yè)監(jiān)管評價范圍，推進各市（州）、縣政府承擔(dān)好融資擔(dān)保體系建設(shè)主體責(zé)任。
按照屬地和分級原則，各級政府每年組織開展對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)參與新型銀擔(dān)合作專項考核，著重考核融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、履行風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任情況、利率優(yōu)惠情況等指標(biāo)，將比例風(fēng)險分擔(dān)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)列入銀行業(yè)金融機構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展考核范圍，引導(dǎo)銀行加大信貸資金支持力度。
四、保障措施
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。建立青海省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)指導(dǎo)全省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)工作（其中，全省農(nóng)牧業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)、業(yè)務(wù)推進等具體工作，仍由省農(nóng)擔(dān)工作指導(dǎo)委員會負責(zé)）。各市（州）政府、省發(fā)展改革委、省經(jīng)濟和信息化委、省財政廳、省農(nóng)牧廳、省金融辦、人行西寧中心支行、青海銀監(jiān)局、省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司、省內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)為小組成員，按職責(zé)推進相關(guān)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組定期召開會議，協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和推進全省政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)過程中的重點事項和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推動各地、各部門結(jié)合本地區(qū)、本部門實際，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任分工，采取有力措施，確保各項工作落實到位。
（二）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。各級政府和有關(guān)單位要積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)與省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司開展合作，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，降低企業(yè)融資成本。農(nóng)牧、經(jīng)信等部門要充分發(fā)揮行業(yè)部門優(yōu)勢，推動貸款主體財務(wù)規(guī)范，提供保后技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)，協(xié)助財政部門支持省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司建立分支機構(gòu)、開展風(fēng)險評估，配合財政部門對擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保費用補助和業(yè)務(wù)獎補資金進行核定。金融辦負責(zé)融資擔(dān)保監(jiān)管制度的制定和完善，加強對政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的日常行業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)部門要在符合相關(guān)政策規(guī)定的情況下，引導(dǎo)和推進銀行業(yè)金融機構(gòu)適當(dāng)放寬政策性融資擔(dān)保準入門檻，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度經(jīng)營主體金融服務(wù)收費，提高透明度。同時，對比例風(fēng)險分擔(dān)融資擔(dān)保貸款可單列考核標(biāo)準并適當(dāng)提高監(jiān)管容忍度，予以盡職免責(zé)。稅務(wù)部門要落實國家支持中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的準備金稅前扣除和稅收減免優(yōu)惠等相關(guān)政策。國土、住建、工商、公安、林業(yè)等部門要積極支持省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司作為擔(dān)保權(quán)人，依法辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、企業(yè)股權(quán)等反擔(dān)保物權(quán)的抵（質(zhì)）押登記，對已抵（質(zhì)）押物的二次抵（質(zhì)）押登記，有關(guān)部門要按照相關(guān)政策要求，簡化程序、提高效率、減免費用。
（三）加強風(fēng)險防控。各級政府要按照屬地管理原則，落實監(jiān)管第一責(zé)任人職責(zé)，完善監(jiān)管制度，健全監(jiān)管機制，豐富監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效能。財政、農(nóng)牧、經(jīng)信、金融等部門要堅持發(fā)展與監(jiān)管并重，加強工作協(xié)調(diào)，形成工作合力，加快對政策性融資擔(dān)保體系的綜合性監(jiān)管制度建設(shè)，構(gòu)建完善集政策性融資擔(dān)保體系及內(nèi)部機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督、主管部門外部監(jiān)管、融資擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管部門行業(yè)監(jiān)管、社會力量第三方監(jiān)督為一體的多層次、多角度、全方位的監(jiān)管模式，確保全省政策性融資擔(dān)保體系依法依規(guī)運行。把握好規(guī)范經(jīng)營與創(chuàng)新發(fā)展的平衡，在大力推動融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的同時嚴防重大風(fēng)險事件發(fā)生，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線。發(fā)改、人行等部門要進一步加強社會信用體系建設(shè)，督促和指導(dǎo)具備條件的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)接入全國信用信息共享平臺（青海），加快推進信息歸集整合，并將有關(guān)信息推送至各相關(guān)部門，及時實現(xiàn)信用信息互聯(lián)互通、交換共享，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，加快全省農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫暨惠農(nóng)金融服務(wù)平臺功能完善和應(yīng)用，實現(xiàn)融資擔(dān)保機構(gòu)與企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體、銀行之間的信息交換和共享，提高風(fēng)險防控能力。財政、銀監(jiān)、金融辦、公安、司法等部門要探索改革完善相關(guān)管理規(guī)定與制度，提高融資擔(dān)保機構(gòu)不良資產(chǎn)核銷處置和債權(quán)追償?shù)男逝c質(zhì)量。依法加強融資擔(dān)保相關(guān)債權(quán)的保護，嚴厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，對惡意逃廢債務(wù)的貸款企業(yè)建立不良記錄檔案、不得享受扶持獎勵政策，情節(jié)嚴重的依法追究責(zé)任，切實維護債權(quán)人的合法權(quán)益。
本《意見》自2018年6月14日起施行。
附件：關(guān)于建立小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資風(fēng)險分擔(dān)機制的方案
青海省人民政府辦公廳
2018年5月15日
附件
關(guān)于建立小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資風(fēng)險分擔(dān)機制的方案
為進一步貫徹落實省委、省政府決策部署，加快建立小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資風(fēng)險分擔(dān)機制，深化銀擔(dān)、銀保合作，激活擔(dān)保及保險資源使用效益，有效防范化解金融風(fēng)險，緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資難融資貴問題，結(jié)合我省實際，制定本方案。
一、總體要求
貫徹落實黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議、第五次全國金融工作會議精神，根據(jù)省第十三次黨代會和全省金融工作會議決策部署，按照“收益共享、風(fēng)險共擔(dān)、優(yōu)勢互補、互利多贏、持續(xù)發(fā)展”的原則，引導(dǎo)和推動省內(nèi)政策性融資擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)以服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”為中心，聚焦主業(yè)、回歸本源，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建立多方參與、合理多元的風(fēng)險分擔(dān)機制，實現(xiàn)以擔(dān)保、保險促信用、以信用促融資，增加小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”金融服務(wù)有效供給，促進全省經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。
二、基本原則
--實踐普惠要求。政策性融資擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極踐行普惠金融內(nèi)在要求，專注服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”信貸項目，切實緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資難融資貴問題。
--深化各方合作。以銀擔(dān)、銀保比例風(fēng)險分擔(dān)機制為紐帶，深化政策性融資擔(dān)保機構(gòu)、保險機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)互惠互利、優(yōu)勢互補，合理分擔(dān)授信風(fēng)險，切實提高對小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”增信能力。
--實行三級聯(lián)動。省、市（州）、縣三級聯(lián)動，共同推進政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)、風(fēng)險分擔(dān)機制和小額貸款保證保險的推廣使用，實現(xiàn)銀擔(dān)、銀保比例風(fēng)險分擔(dān)機制在省、市（州）、縣三級全覆蓋。
三、工作機制
積極踐行普惠金融發(fā)展要求，發(fā)揮融資擔(dān)保和小額貸款保證保險的增信作用，改變由融資擔(dān)保公司承擔(dān)全額代償風(fēng)險、政府補貼融資擔(dān)保公司的傳統(tǒng)模式，積極推廣開展面向小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”的比例風(fēng)險分擔(dān)機制。同時，在全省推廣銀行和保險公司共同參與、市場化運作、小微企業(yè)和“三農(nóng)三牧”自愿參加的銀保合作融資模式。雙管齊下，切實提升擔(dān)保和保險機構(gòu)服務(wù)全省經(jīng)濟社會發(fā)展的能力及小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”融資可獲得性。
四、運作機制
（一）銀擔(dān)模式運作機制。
1.業(yè)務(wù)主體。
（1）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)。指探索整合省信保集團優(yōu)質(zhì)資源，成立分賬經(jīng)營的專門服務(wù)全省小微企業(yè)，并按照一定風(fēng)險分擔(dān)比例開展業(yè)務(wù)的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)或小微事業(yè)部及其下設(shè)或參股的縣級機構(gòu)；以及以省農(nóng)擔(dān)公司及其下設(shè)分支機構(gòu)為主的，專門服務(wù)全省農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，并按照一定風(fēng)險分擔(dān)比例開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保機構(gòu)。
（2）銀行業(yè)金融機構(gòu)。指省內(nèi)所有與省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司簽訂合作協(xié)議，并按照一定比例與上述擔(dān)保機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
2.風(fēng)險分擔(dān)。
（1）分擔(dān)比例。深化銀擔(dān)合作關(guān)系，加快建立風(fēng)險分擔(dān)機制，對省信保集團及其縣域子公司或參股公司開展的符合條件的小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，由省信保集團與各方商定一致后，按比例分擔(dān)代償責(zé)任。對省農(nóng)擔(dān)公司及其下屬分公司開展的符合條件的農(nóng)牧業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，由省農(nóng)擔(dān)公司按照現(xiàn)行操作模式，商各方按一定比例分擔(dān)代償責(zé)任（具體分擔(dān)比例及分擔(dān)、代償方式，在合同中予以明確）。
（2）代償認定及落實。當(dāng)借款人貸款逾期90天（含），由擔(dān)保機構(gòu)與各方按照約定比例對逾期貸款本息、復(fù)利、罰息等按比例進行分擔(dān)，并在商定一致15個工作日內(nèi)對合作銀行按比例進行代償，在此期間，銀行不得直接扣劃擔(dān)保機構(gòu)賬戶資金。
（3）追償程序。代償完成后，省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司為追償?shù)谝回?zé)任主體，負責(zé)牽頭實施代償追償，業(yè)務(wù)發(fā)生地的縣級主管部門、合作銀行應(yīng)積極協(xié)助配合。追償所得在抵扣實現(xiàn)債權(quán)的相關(guān)費用后，按各方風(fēng)險分擔(dān)比例進行分配。
（4）損失處理。對因壞賬損失兩年以上、債務(wù)人死亡、法院判決、依據(jù)相關(guān)財務(wù)制度等確定無法收回的損失部分，經(jīng)各方審核后，由各方按比例分別核銷。同時，由省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司按照青海省財政廳青海省金融工作辦公室《關(guān)于印發(fā)青海省信貸風(fēng)險補償專項資金管理暫行辦法的通知》（青財金字〔2014〕2192號）規(guī)定向省財政廳提出風(fēng)險補償申請，由風(fēng)險補償資金給予相應(yīng)補償，并按比例劃歸各方賬戶。
3.適用條件與要求。
（1）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)。對省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司及其下屬機構(gòu)開展的符合條件的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)實行風(fēng)險分擔(dān)和代償補償。貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)需符合以下條件：
堅持政策性定位。服務(wù)對象限定于按照相關(guān)劃分標(biāo)準界定的小微企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體。對符合條件的小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，單戶在保余額控制在10萬元-200萬元之間；對適合大規(guī)模農(nóng)業(yè)機械化作業(yè)地區(qū)的適度規(guī)模經(jīng)營主體可適當(dāng)放寬限額，但最高不超過300萬元。每年末省信保集團和省農(nóng)擔(dān)公司對符合“雙控”標(biāo)準的小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度經(jīng)營主體的擔(dān)保額不得低于總擔(dān)保額的70%。在風(fēng)險可控的前提下，當(dāng)年累計新增擔(dān)保戶數(shù)和累計新增擔(dān)保額分別不低于上年，在保余額增速不低于全國小微及農(nóng)擔(dān)體系平均水平，增量不低于上年同期水平。
堅持低費率。省信保集團應(yīng)按照自身分擔(dān)比例向小微企業(yè)收取保費，平均年化擔(dān)保綜合費率不得高于1.5%。不得向客戶收取擔(dān)保保證金。省農(nóng)擔(dān)公司要按照財政部農(nóng)業(yè)部銀監(jiān)會《關(guān)于做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》（財農(nóng)〔2017〕40號）要求，獲得財政補助后的綜合擔(dān)保費率不得超過3%。如開展財務(wù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、市場對接等增值服務(wù)，在綜合擔(dān)保費率不超過3%的同時，確保貸款主體實際承擔(dān)的綜合信貸成本控制在8%以內(nèi)，如基準利率調(diào)整，按據(jù)實增減數(shù)對8%予以調(diào)整。
堅持風(fēng)險可控。比例風(fēng)險分擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)代償率不得高于5%。對代償率高于5%的地區(qū)，省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司可酌情暫?；蛲Ｖ归_展新的擔(dān)保合作業(yè)務(wù)。
（2）銀行業(yè)金融機構(gòu)。
主動參與合作。主動支持融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮融資擔(dān)保功能作用，切實履行自身風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任，不增加或變相增加除借款主體主要股東或?qū)嶋H控制人連帶責(zé)任保證擔(dān)保以外的額外擔(dān)?；蚱渌鲂糯胧?。規(guī)范收費行為，降低融資負擔(dān)。嚴格履行審貸職責(zé)，加強貸中和貸后管理，切實防控貸款風(fēng)險，合理延長貸款寬限期，適度提高風(fēng)險容忍度。
信貸投向合規(guī)。加強對貸款投向的監(jiān)督管理，按比例風(fēng)險分擔(dān)模式操作的擔(dān)保貸款必須用于借款主體的生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于轉(zhuǎn)貸、委托貸款、民間借貸和股票投資，不得用于國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項目。
實施優(yōu)惠利率。合作銀行要落實利率市場化改革政策，發(fā)揮好市場利率定價自律機制作用，合理確定貸款利率水平，降低按照比例風(fēng)險分擔(dān)模式操作的小微企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的貸款利率和融資成本。
（二）銀保模式運作機制。
1.業(yè)務(wù)主體。
（1）險種定義。本方案所稱小額貸款保證保險，是指借款人以自身信用作為保險標(biāo)的投保，由保險公司為借款人還款能力提供保險，并以此獲得銀行貸款的業(yè)務(wù)。當(dāng)借款人因故不能如期還款時，保險公司依據(jù)保險合同約定承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。
（2）貸款申請人。小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”主體為小額貸款保證保險主要服務(wù)對象。借款人為自然人的，須已在青海省內(nèi)連續(xù)居住三年以上，具有固定住所，身體健康，同時還須擁有青海省常住戶口，并由其親屬或其他擔(dān)保人提供連帶擔(dān)保責(zé)任。借款人為法人的，須具有一年以上連續(xù)經(jīng)營記錄，無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄，并由企業(yè)法人（或?qū)嶋H控制人）承擔(dān)無限擔(dān)保責(zé)任。貸款期限原則上在一年以內(nèi)。對符合條件的小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”主體，單戶貸款金額控制在10萬元-200萬元。其中，農(nóng)牧戶貸款金額不超過50萬元；對帶動力強、輻射面廣的小微企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)放寬限額，最高不超過300萬元。
（3）合作金融機構(gòu)。省內(nèi)實力較強、信譽良好、經(jīng)營管理規(guī)范的銀行及保險公司。
2.風(fēng)險分擔(dān)。
（1）分擔(dān)比例。銀行和經(jīng)辦保險公司共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任，并按一定比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險（具體分擔(dān)比例及分擔(dān)、理賠方式，由銀行和經(jīng)辦保險公司商定一致后，在合同中予以明確）。
（2）理賠認定及落實。當(dāng)借款人欠息連續(xù)達三個月以上或貸款到期后一個月內(nèi)未償還本金，銀行追索未果的，即可向保險公司提出索賠，保險公司在收到銀行索賠要求后10個工作日內(nèi)進行理賠。保險公司應(yīng)切實做好理賠服務(wù)，嚴格按照保險合同約定，扣除銀行承擔(dān)部分的剩余貸款本金和利息，依法及時全部賠付銀行。
（3）追償及損失處理。保險公司在按約定向銀行賠付的同時，可按合同約定向借款人進行追償，銀行要積極配合提供相關(guān)材料。對確認無法收回的損失，按照（青財金字〔2014〕2192號）的相關(guān)規(guī)定，經(jīng)辦銀行與共保體不良貸款損失向所在地縣（市）財政、金融協(xié)調(diào)服務(wù)部門申報，經(jīng)青海省信貸風(fēng)險補償工作協(xié)調(diào)小組審核認定。對認定后的不良貸款損失，由風(fēng)險補償資金給予相應(yīng)補償，并按比例劃歸各方賬戶。
3.適用條件與要求。
（1）銀行和保險公司對貸款實施全過程風(fēng)險管理，對每筆貸款按照制度規(guī)定分別獨立進行資信調(diào)查。銀保雙方應(yīng)在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作，定期交流共享業(yè)務(wù)受理、客戶信息、保險承保理賠、貸款發(fā)放、貸款逾期等有關(guān)情況，實現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險管控，切實防范道德風(fēng)險。
（2）借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。銀行應(yīng)在政策范圍內(nèi)對貸款申請人給予優(yōu)惠貸款利率，開辟綠色通道，支持其經(jīng)營發(fā)展。保險公司應(yīng)根據(jù)借款人資信狀況、貸款期限、貸款利率及所屬行業(yè)等因素，實行差異化保險費率，保證保險和附加性保費收入合計最高不得超過貸款本金的3%。銀行和保險公司均不得收取除利息和保費以外的任何形式費用，切實降低小微企業(yè)、“三農(nóng)三牧”主體融資成本。
（3）信貸資金僅用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營流動資金周轉(zhuǎn)，不得以任何形式用于證券、期貨市場以及固定資產(chǎn)和權(quán)益性投資，或國家有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行為。當(dāng)小額貸款保證保險賠付率達到150%或?qū)?yīng)貸款逾期率達到10%時，相關(guān)金融機構(gòu)可酌情暫停或停止開展此項業(yè)務(wù)。
五、保障措施
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。建立青海省銀擔(dān)、銀保風(fēng)險分擔(dān)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各市（州）政府、省財政廳、省經(jīng)濟和信息化委、省農(nóng)牧廳、省金融辦、人行西寧中心支行、青海銀監(jiān)局、青海保監(jiān)局、省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司、省內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)、相關(guān)保險業(yè)金融機構(gòu)等成員按職責(zé)推進相關(guān)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組定期召開聯(lián)席會議，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)指導(dǎo)銀擔(dān)、銀保風(fēng)險分擔(dān)機制推廣使用各項工作（其中，全省農(nóng)牧業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)、風(fēng)險分擔(dān)業(yè)務(wù)推進等具體工作仍由省農(nóng)擔(dān)工作指導(dǎo)委員會負責(zé)）。領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位要加強相關(guān)工作的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)督，結(jié)合本地區(qū)、本部門實際，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任分工，采取有力措施，確保各項工作落實到位。
（二）優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。各級政府和有關(guān)單位要積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)與省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司和保險機構(gòu)開展合作，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，降低企業(yè)融資成本。政策性融資擔(dān)保、保險機構(gòu)要切實提升經(jīng)營發(fā)展能力和自身實力，及時履行資金代償責(zé)任，加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，降低費率水平，不斷提升服務(wù)效能。省信保集團要對小微業(yè)務(wù)實施分賬經(jīng)營、分賬核算。財政部門要按照出資責(zé)任建立對政策性融資擔(dān)保公司資本金持續(xù)補充機制，按規(guī)定定期下達相關(guān)資金，行使出資人管理職責(zé)；落實相關(guān)獎補政策，及時撥付保費補助、信貸風(fēng)險補償?shù)荣Y金。對貸款銀行或擔(dān)保、保險機構(gòu)，違反本方案規(guī)定，變相向借款主體收取高于設(shè)定的利（費）率成本或發(fā)生違規(guī)代償或理賠的，各級財政部門不再受理和下達風(fēng)險補償及有關(guān)獎補資金。農(nóng)牧、經(jīng)信等部門要充分發(fā)揮行業(yè)主管部門優(yōu)勢，推動貸款主體財務(wù)規(guī)范，提供保后技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)，開展風(fēng)險評估，配合財政部門做好費用補助和業(yè)務(wù)獎補資金核定工作。金融辦負責(zé)融資擔(dān)保監(jiān)管制度的制定和完善，加強對政策性融資擔(dān)保機構(gòu)的日常行業(yè)監(jiān)管。銀監(jiān)、保監(jiān)部門負責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助金融機構(gòu)積極穩(wěn)妥開展各項工作，切實履行監(jiān)管職責(zé)，適時開展業(yè)務(wù)檢查，對違法違規(guī)行為進行查處。稅務(wù)部門要落實國家支持中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展的準備金稅前扣除和稅收減免優(yōu)惠等相關(guān)政策。國土、住建、工商、公安、林業(yè)等部門要積極支持省信保集團、省農(nóng)擔(dān)公司和保險機構(gòu)，依法辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、企業(yè)股權(quán)等反擔(dān)保物權(quán)的抵（質(zhì)）押登記，對已抵（質(zhì)）押物的二次抵（質(zhì)）押登記，要按照相關(guān)政策要求，簡化程序、提高效率、減免費用。
（三）加強風(fēng)險防控?？h（市）政府要按照“屬地管理”原則，落實監(jiān)管第一責(zé)任人職責(zé)，完善監(jiān)管制度，健全監(jiān)管機制，豐富監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效能。發(fā)改、人行等部門要進一步加強社會信用體系建設(shè)，督促和指導(dǎo)具備條件的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)接入全國信用信息共享平臺（青海），優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，加快全省農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫暨惠農(nóng)金融服務(wù)平臺功能完善和應(yīng)用，實現(xiàn)融資擔(dān)保機構(gòu)與企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體、銀行之間的信息交換和共享，提高風(fēng)險防控能力。財政、銀監(jiān)、金融辦、公安、司法等部門要探索改革完善相關(guān)管理規(guī)定與制度，提高融資擔(dān)保機構(gòu)不良資產(chǎn)核銷處置和債權(quán)追償?shù)男逝c質(zhì)量。依法加強融資擔(dān)保相關(guān)債權(quán)的保護，嚴厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，對惡意逃廢債務(wù)的貸款企業(yè)建立不良記錄檔案、不得享受扶持獎勵政策，情節(jié)嚴重的依法追究責(zé)任，切實維護債權(quán)人的合法權(quán)益。
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