京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕274號(hào)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)》

北京銀保監(jiān)局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)






京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕274號(hào)
 

轄內(nèi)各國(guó)有控股大型商業(yè)銀行、轄內(nèi)各股份制商業(yè)銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行、北京中關(guān)村銀行、轄內(nèi)各村鎮(zhèn)銀行、各城市商業(yè)銀行北京分行、轄內(nèi)各外資銀行、轄內(nèi)各卡中心:

為加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理，有效防范洗錢、電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪等銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障銀行和客戶合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)提出以下監(jiān)管意見(jiàn)。

一、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控總體要求

（一）發(fā)揮智能風(fēng)控引領(lǐng)作用，構(gòu)建銀行與客戶共同防控機(jī)制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極引入個(gè)人征信、通信運(yùn)營(yíng)商、社保、公積金、納稅證明、交通運(yùn)輸部ETC數(shù)據(jù)等外部可信數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和交易監(jiān)控模型，利用“大數(shù)據(jù)+模型”技術(shù)手段不斷完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)積極引導(dǎo)客戶主動(dòng)采取賬戶安全措施，全面構(gòu)建“銀行專業(yè)防控+客戶自主防范”的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，嚴(yán)禁銀行卡及相關(guān)綁定業(yè)務(wù)通過(guò)攀比贈(zèng)送、競(jìng)相折扣、加碼優(yōu)惠等促銷手段開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

二、加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)

（二）加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理，切實(shí)做到“了解你的客戶”

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（國(guó)務(wù)院令第285號(hào)）以及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定,同一客戶在同一商業(yè)銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，開(kāi)立借記卡原則上不超過(guò)4張；同一代理人在同一商業(yè)銀行代理開(kāi)卡原則上不超過(guò)3張。在具備監(jiān)管部門提供的賬戶查詢條件下，轄內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)客戶授權(quán)應(yīng)在新開(kāi)立賬戶和銀行卡前，對(duì)其名下已開(kāi)立的銀行賬戶和銀行卡數(shù)量、類型、狀態(tài)等進(jìn)行查詢，嚴(yán)格控制同一客戶銀行卡累計(jì)開(kāi)卡數(shù)量，嚴(yán)格審慎為已有賬戶被有權(quán)部門凍結(jié)的客戶辦理新開(kāi)卡業(yè)務(wù)。轄內(nèi)商業(yè)銀行在銀行卡開(kāi)卡、激活過(guò)程中，應(yīng)通過(guò)“公安聯(lián)網(wǎng)核查”、“二代身份證鑒別儀”等方法有效識(shí)別客戶身份，鼓勵(lì)銀行采用人臉識(shí)別、指紋、聲紋等輔助識(shí)別技術(shù)。

（三）引導(dǎo)客戶自主設(shè)置個(gè)性化賬戶安全措施

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極規(guī)避銀行卡業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中默認(rèn)設(shè)置而可能導(dǎo)致的客戶風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)主動(dòng)勸導(dǎo)客戶根據(jù)實(shí)際需要,通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種渠道，設(shè)置銀行卡“賬戶安全鎖”，包括鎖定交易地點(diǎn)、交易時(shí)間、交易類型、交易限額等參數(shù)。對(duì)于新開(kāi)立銀行卡，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)客戶本人同意方可開(kāi)通或者關(guān)閉境外交易權(quán)限；對(duì)于存量銀行卡，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)向客戶發(fā)送賬戶安全提示信息，告知客戶在無(wú)境外交易需求情況下及時(shí)關(guān)閉境外交易權(quán)限。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶系統(tǒng)安全管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強(qiáng)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，在選擇網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方案時(shí)將系統(tǒng)安全性放在首位，不斷強(qiáng)化網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等各類開(kāi)戶系統(tǒng)和接口的安全管理，完善網(wǎng)絡(luò)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，確保開(kāi)戶流程控制邏輯完備，身份核驗(yàn)功能全面有效，鑒權(quán)驗(yàn)證結(jié)果真實(shí)可靠。

三、嚴(yán)格信用卡授信管理

（五）加強(qiáng)授信審批審慎管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對(duì)客戶名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，不得突破設(shè)定總授信額度上限，并將客戶名下他行信用卡授信額度納入本行授信額度合并管理。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視審查第一還款來(lái)源，建立合理的收入償債比例控制機(jī)制；對(duì)于信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，不得因合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施而放松審批條件。

（六）加強(qiáng)授信額度動(dòng)態(tài)管理

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)至少每年一次對(duì)客戶授信額度進(jìn)行重檢，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的客戶應(yīng)加大重檢頻次。同時(shí)合理設(shè)定臨時(shí)額度的調(diào)升頻率、有效期和時(shí)間間隔，單次臨時(shí)調(diào)升額度不得超過(guò)一個(gè)賬單周期，且不得無(wú)審批循環(huán)使用。

（七）審慎制定信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立審慎的信用卡分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，不得對(duì)單筆交易拆分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類，出現(xiàn)逾期時(shí)，應(yīng)以最長(zhǎng)逾期天數(shù)確認(rèn)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類結(jié)果。轄內(nèi)商業(yè)銀行不得對(duì)已辦理分期的透支余額再次辦理分期，有個(gè)性化分期還款協(xié)議的除外；簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的透支余額應(yīng)直接劃分為次級(jí)或可疑類資產(chǎn)。

四、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控

（八）建立完善異常交易監(jiān)控機(jī)制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立銀行卡異常交易監(jiān)控系統(tǒng)，根據(jù)交易邏輯是否合理、交易記錄是否異常等多方面因素建立銀行卡交易監(jiān)控模型。銀行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)及時(shí)與客戶聯(lián)系確認(rèn)交易，必要時(shí)采取緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施，避免客戶資金損失風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)控發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢和恐怖融資等異常交易，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告，并按照法律法規(guī)要求采取相應(yīng)措施。

（九）建立賬戶變動(dòng)提醒機(jī)制

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，通過(guò)手機(jī)銀行、短信、微信等多種方式向客戶發(fā)送交易信息。對(duì)單筆金額較大的交易，銀行應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行賬戶變動(dòng)提醒。

（十）加強(qiáng)信用卡資金流向監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時(shí)要求客戶提供發(fā)票等購(gòu)物憑證，確保個(gè)人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

（十一）加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)交易監(jiān)控

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風(fēng)險(xiǎn)延期暴露、共債風(fēng)險(xiǎn)向銀行集聚以及跨境洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

五、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

（十二）加強(qiáng)信息披露和客戶信息保護(hù)

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等多種渠道，充分披露銀行卡申請(qǐng)條件、產(chǎn)品功能、計(jì)結(jié)息方式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、銀行卡盜刷、出租出借出售個(gè)人賬戶等突出風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，持續(xù)向客戶普及安全用卡知識(shí)與銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施。轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶信息保護(hù)制度、機(jī)制和流程，遵循“最小化”數(shù)據(jù)訪問(wèn)原則，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)交互安全管理，防止員工泄露客戶敏感信息。

六、建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制

（十三）加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)建立完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)定期排查機(jī)制，完善排查流程，明確排查內(nèi)容，落實(shí)排查責(zé)任，針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行整改，每半年結(jié)束后15個(gè)工作日內(nèi)向北京銀保監(jiān)局正式報(bào)送銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告。對(duì)于落實(shí)不力導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的銀行，北京銀保監(jiān)局將視情況采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的從其規(guī)定。

本監(jiān)管意見(jiàn)由北京銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)解釋，自印發(fā)之日起執(zhí)行。



 

北京銀保監(jiān)局

2019年8月26日

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